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新一代征信系统官方解读版来了！10亿人信息已被采集

蓝鲸银行 见习 邱雨桐

在信用时代，个人征信报告相当于每个人的“经济身份证”，买房、买车、还贷、办卡等都需要查询它。目前，个人和企业征信系统已采集9.9亿自然人、2591.8万户企业和其他组织的信息，年度查询量分别达到17.6亿次和1.1亿次。

那么，与10亿人生活息息相关的新版个人征信报告何时上线？新版报告又新添了什么内容？未来岳母又能看到女儿男朋友的几年的还款记录？这些问题都在央行官网上有了详细介绍。

关键点一：欠水电费目前暂时不会上“黑名单”

此前网上有传言称，新版个人征信报告会包括电信业务、自来水缴费情况、拖欠电费等日常生活内容，直接影响个人信用，而且一旦留下负面记录，会对信贷审批造成影响。

然而，这类消息被证明不实，遭官方打脸。央行相关负责人表示，目前，征信系统尚未采集个人水费、电费缴费信息。

与现行信用报告的模版一样，新版信用报告设计了水、电、电信等公用事业缴费信息的展示格式，但在实际采集时，征信中心将与相关数据源单位协商，并将严格落实《征信业管理条例》第十三条“采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经本人同意不得采集”规定，在数据源单位取得信息主体授权同意后才报送数据。同时，征信中心将严把数据质量关，只有在确保数据质量和安全的情况下，才会切实将数据采集入库并对外提供查询。

关键点二：夫妻双方共同负债查询更直接

此前有消息称，在旧版征信中，夫妻双方共同还贷，若一方主贷，另一方并不体现负债，另一方的征信报告也不会显示这笔房贷的信息。市场上传言，有人利用一些城市“首套房优惠”的政策，通过“假离婚买房”来钻“二套房限购”的空子。

然而，新版的征信报告新增了“共同借款”信息。

所谓“共同借款”是指一笔贷款由两个或两个以上借款人共同承担连带偿还责任的借款。根据国际征信实践，共同借款信息会同时展示在每个借款人的信用报告中，金融机构在评估借款人信用风险时会把共同借款信息考虑在内。

征信中心本着“尊重事实”原则，将借款信息同时展示在每个借款人信用报告中，如实反映借款人负债情况。如后续借款主体发生变更，征信系统将按照金融机构的上报信息，及时更新信息，客观记录实际情况。

此外，21世纪经济报道称，现行征信报告尽管没有直接反映共同借款，但相关信息还是会提供给金融机构。在征信系统优化升级过程中，一笔贷款将会以更直接的方式展示在借款主体名下。夫妻双方的共同负债金融机构本身就可以查询，这次换了一种更直接的方式呈现而已。

关键点三：新版报告新增“5年还款记录”

新版个人信用报告设计展示“5年还款记录”（包括还款状态、逾期金额），现行个人信用报告也展示了5年的还款记录，只是展示方式略有差异。

据券商中国报道，现有的信用报告中，对于个人不良借贷记录等负面信息的保存期限是5年，对于个人正常还款记录等正面信息的保存期限则是2年。而新版信用报告中，对于上述负面和正面还款信息的保存期限统一调整为5年。

征信中心表示，个人信用报告展示“5年还款记录”是为了更好地展示信息主体的信用状况，帮助公众积累信用财富，促进获得融资。

此外，央行相关负责人表示，拟推出的新版信用报告与目前的信用报告版本相比，增加了一些信息，如：个人基本信息中增加了国籍等信息，信贷信息中增加了共同借款、个人为法人担保、法人为个人担保等信息。

关键点四：新一代征信系统还在升级，并无明确的上线时间

之前坊间盛传“5月初新版征信系统上线”这一消息惨遭打脸，央行征信中心负责人明确表示，目前征信系统升级优化工作仍在进行当中，并无明确的上线时间表。金融机构和社会公众查询的信用报告没有变化，不是所谓的新版信用报告。

此外，新版报告对个人来说影响不大。央行征信中心称，仅就本次升级而言，由于升级前后向征信系统报送数据的机构和数据种类没有大的变化，因此，对个人经济生活的影响不会发生太大变化。

关键点五：央行征信中心提醒，保管好个人信用报告

对于如何保障个人信息的安全，征信中心提醒称，要保管好个人身份证件，身份证件复印件应注明用途；保管好个人信用报告，不随意丢弃信用报告，不要轻易把信用报告提供给其他商业机构；在公共网络查询、保存信用报告后要及时删除。

此外，如果出现“被贷款”、“被担保”的情况列入了个人征信，征信中心也会切实维护信息主体的异议权和更正权。此时可以向金融机构提出异议，由金融机构认定。征信中心会同金融机构认真开展异议处理工作，不断提高异议处理效率，确保信息主体得到及时、专业的异议处理和信息更正服务。2018年，共受理个人异议申请4.1万笔，异议回复率99.6%，异议解决率99.2%。

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