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胡滨

新浪财经讯 4月25日消息，普惠金融国际高峰论坛今日在北京举行，论坛以“数字普惠金融助力实体经济”为主题，围绕普惠金融理论、实践及未来展开深入研讨。中国社会科学院金融研究所副所长胡滨出席论坛并演讲。

胡滨表示，当前中国在数字普惠金融方面已经取得了快速发展的局面，解决了一些世界性的难题，也使得我们的金融业有了后发优势，可以利用后发优势进行弯道超车，显示出了中国数字普惠金融的全球竞争力。

以下为发言实录：

胡滨：刚才大家看到的VCR，是我们中国社会科学院金融研究所和国家金融与发展实验室课题组，在野村综合研究所的支持下，做的一个“普惠金融万里行”的调研活动。今天发布的报告主要基于理论研究和此次调研活动。我想结合这个报告，以及我本人的一些研究体会，谈一谈关于发展数字普惠金融，提高国家竞争力的看法。

首先，我给大家介绍一下今天报告发布的主要内容，各位手上可能看到了这个报告的书面版本，报告包括了一个总报告和五个分报告。总报告主要是理清了普惠金融的一些基本概念和理论，也借鉴了国际经验，来总结中国普惠金融的理论问题、现实问题以及未来的一些发展方向。除了主报告以外，后面有五个分报告，这五个分报告从不同的维度来分析中国的普惠金融的现状，包括了从量化的普惠金融的指标体系和国际比较；中国农村金融的普惠金融；传统的金融市场，银行业、证券业、保险业普惠金融发展的状况；金融科技催生下普惠金融的问题；根据调研走访的普惠金融的机构作了一些案例分析，有蚂蚁金服、京东数科、捷信消费金融、乐信集团、开鑫金融等等。

报告内容就不详细阐述了，我想结合报告的主要观点来谈谈未来中国发展数字普惠金融的一些看法，首先我们看看现有的普惠金融的一些概念梳理，请大家注意，有几个关健词，无论是世行的定义还是我们中国关于普惠金融发展规划的规定，都提出了几个重要的关健词。第一是可负担的成本，有效适当的金融服务，特殊的金融服务的对象和人群，比如说小微企业，农民，三农，低收入群体等等。还有一个关健词是商业可持续。也就是说，我们所称的“普惠金融”，最核心的是商业上可持续发展。

这张表是来自于世行的表格，我标出了有关中国的情况。根据世行的统计数据，中国2014年在普惠金融的方面属于稍微中等向上的领先地位，但是手机支付比例是0.48，世界水平是1.38，也就是说在2014年来说，按照世行的统计，中国的移动支付低于全球水平，但是我们回头看一看，2019年到现在，我们中国的移动支付发展水平是什么样的。

从普惠金融到数字普惠金融，未来借用数字技术，借用大数据，借用云计算、人工智能等等，将在整个普惠金融有广泛的应用，关于数字普惠金融，中国参加的G20会议上，我们作为主导国提出了G20数字普惠金融的高级原则，这样一个生态体系包括了政策环境，基础设施情况，普惠金融服务的供给者和需求者。

这张图我梳理了中国政府在整个普惠金融当中出台的一系列支持、鼓励和发展的政策，最早在2013年“十八大”的时候提到普惠金融这样一个提法，也催生了刚才我们看到的普惠金融发展规划的出台。之后有一系列关于金融扶贫的，小微企业，金融服务等等政策文件。请大家注意，G20数字普惠金融的高级原则，这个原则是一个纲领性的文件，确立了数字普惠型的主导思想，设立了八条高级原则，之后中国四大商业银行成立了普惠金融事业部，以及采取了一系列鼓励普惠金融措施，比如说定向降准，融资税收优惠等等。直到最近，我们看到有2018年6月，中国人民银行和中国银保监会发布的《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》，以及今年中办出台的《关于促进小微中小企业健康发展的指导意见》，这些构成了我们中国普惠金融的政策体系。根据中国银保监会中国普惠金融发展的报告，列出了当前中国普惠金融发展的现状，第一，基础金融服务的覆盖面不断扩大，可以看出机构网点的数量不断增加，但是随着数字普惠金融的迅速崛起，机构的数量开始停滞，因此我们应当转入数字普惠金融的领域，促使薄弱的金融环节的可持续性持续提高。小微企业的可得性也在不断提高，贷款的可得性不断提升，这里有一系列的数据显示小微企业贷款的情况。

大家看一看，我刚才说的2014年的时候，我国移动支付情况是低于全球水平的，但是到去年，移动用户超过了9亿人，渗透率达到了92%，交易的金额超过了200万亿元，这些数据都是位居全球第一。我们对比一下，PayPal的用户是2.67亿，占全球总交易笔数的53%，交易规模是5780亿，但是它和中国相比只占到了中国交易规模的2%，从这个数据对比来看，可以看出中国在移动支付方面的全球领先地位。第二个是数字货币市场基金，依托于数字技术，特别是余额宝、财富通等等移动互联的技术，使得我们的货币市场基金的规模目前位居全球第二了，还有货币基金组织关于普惠金融的排名表现，都提到了我们在数字普惠金融，在电子支付等方面的领先地位。根据北京大学的相关研究，数字普惠金融的水平2015年是2011年的5.5倍，快速增长。

左边这张图，是数字普惠金融的一个省级差距倍数，我们普惠金融最好的省份上海和最差的省份西藏，省级差距是2.8倍，但是我们的数字普惠金融的差距倍数是1.9，也就是数字普惠金融降低了省级之间的差距。下面这张图反映出了中西部地区和发达地区这样一种区域的差异值，从0.5降到了0.1，而我们整个数字普惠金融的水平直线上升。

以上是关于中国数字普惠金融的发展现状，我国数字普惠金融发展中的问题是今天需要重点阐述的。第一个问题是关于数字普惠金融的可持续性问题，中国在大力推进普惠金融，传统金融机构监管部门采取了很多支持政策，定向标准，信贷政策等等，来支持传统金融机构、引导传统金融机构去做普惠金融，在另一方面，我们的数字普惠金融机构和很多金融科技企业也在从事普惠金融业务，今天李扬理事长说到数字普惠金融解决了很多传统金融机构没有触达的地方，比如说覆盖面的问题，比如说传播的速度问题，交易的速度问题，方便快捷的问题，但是随着数字普惠金融技术的普及，随着我们普惠金融水平的发展，未来我们的改革进入深水区之后，关注的焦点不再是速度问题，交易的频率问题，更多关注的是数字普惠金融的服务成本问题，如何利用数字普惠金融来降低金融服务的成本问题。相对于传统的金融机构从事普惠金融业务来说，数字普惠金融提供的融资成本远高于传统金融机构。最核心的原因是由于数字普惠金融机构不是传统的银行，它获得资金的渠道不一样，所以获取成本比较高，但是还有另外一个优势，因为采取了数字技术，所以运营成本在下降，下一步如何能够进一步的降低利用数字普惠金融的金融服务成本，这是数字普惠金融发展的一个瓶颈问题。

大家知道中国的数字普惠金融发展迅猛，但是我们也付出了沉重的代价，特别是在我们客户的隐私权保护问题和信息安全方面，前期我们忽略了这些方面的保护，现在各界都意识到了信息的安全，客户隐私权的保护问题极其重要，这个问题如果不解决好，会制约中国数字普惠金融的发展。

当前的数字普惠金融的有效供给不足，发展不平衡、不充分的情况仍然比较突出。我们通过了这样一些数字普惠金融机构，解决了一些中小企业的融资急问题，但是没有解决融资贵的问题，大量的小微企业和个人商户，他们需要的资金不仅仅是要及时的融资，同时还需要低廉的融资，这个问题没有解决。我们的区域之间的差距在缩小，但是仍然很大，区域之间的不平衡，通过数字普惠金融消除了一部分，但是没有根本性的改变。

当前的金融监管和中国的数字普惠金融发展严重的不匹配、不对应，我们在顶层设计上还没有关于国家的数字普惠金融这样一些长远的规划研究，现有的监管仍然是在分业监管的格局下，如何推动具有混业性质的数字普惠金融业务的发展，是摆在监管当局所面临的难题，特别是在当前技术较为薄弱情况下，监管机构如何去应对数字普惠金融的高速发展，这是监管者所面临的重大课题。

由于现在市场充斥了各类所谓的数字普惠金融机构，良莠不齐，真伪难辨，在这种情况下，往往会出现劣币驱逐良币，如何正确区分真伪的普惠金融机构，怎么去大力的支持真正为实体经济服务的数字普惠金融机构，加强对于伪普惠金融机构的监管，这是我们下一步要着力解决的问题。

回到今天的主题，为什么中国要重视和发展数字普惠金融技术？当前中国在数字普惠金融方面已经取得了快速发展的局面，解决了一些世界性的难题，也使得我们的金融业有了后发优势，可以利用后发优势进行弯道超车，显示出了中国数字普惠金融的全球竞争力。这种竞争力如何保持住？现在是不是有危机呢？我们可以看到，世界各主要国家都意识到了这样的一个问题，都把发展数字普惠金融，金融科技，作为国家竞争力提升的一个重要的着力点，比如说英国、新加坡、澳大利亚等等。这些国家采取各种措施，引导、鼓励这些金融科技企业在本国的金融市场生根发芽。面临这样一个局面，如果中国不采取措施，我们恐怕已经取得的暂时的优势都会丧失。

我们商业上可能会领先，交易规模可能领先，但是并不代表我们在全球有更多的发言权和话语权。另外，数字普惠金融的标准制订并没有掌握在中国的手里，即使中国相关金融科技企业是领先的。

现有的中国金融科技企业已经走出去了，也得到了国际认可，下一步就是如何进一步的融入国际社会的问题。

为此，进一步发展中国的数字普惠金融，通过它来提升中国金融业全球竞争力需要采取一些措施，首当其冲就应该有一些关于中国数字普惠金融的顶层设计，发展路径，支持政策，多层次的政策体系，今天李扬理事长也说到了要构建多层次的政策体系。我们现有的政策性的支持体系，商业可持续的政策支持体系，还有关于数字普惠金融的政策体系等等，这样就能够进一步推动数字普惠金融的发展。

大家面临的关于互联网金融整治的阶段，要尽快转化为长期、长效的监管机制，如何平衡好数字普惠金融的风险与创新之间的关系呢？最现实、最迫切的就是推出中国版的监管沙盒，为各国的监管机构监管数字普惠金融提供示范。无论是中国现有的监管当局，人民银行，银保监会，证监会等等，还是现有的市场主体金融科技企业，还是我们在座的学者和学术机构，都需要在这个领域广泛参与，广泛讨论，加强中国在这个领域的话语权。

中国的金融科技企业“走出去”，但是我们要注意到，在这个过程当中要强调一定要淡化国家的意志和政治因素，要强调实实在在造福当地的老百姓，避免因为上述原因受到一些干扰和限制。

融入国际社会，提高竞争力的核心是标准问题，中国的商业规模的领先怎么转化为技术标准的引领？我们应该积极制订中国的数字普惠金融发展的数据和技术标准，健全监督管理体系和技术标准体系，当体系标准成熟以后向全球推广，通过商业的领先来带动标准的推广。

未来的农村数字普惠金融大有可为，因此我们要充分利用数字技术来发展农村金融，农村的数字普惠金融。

所有的基础都是我们的金融基础设施的建设，这是我们提高国际竞争力的基石。我们的技术安全问题，我们的支付清算体系问题，我们的法律制度问题，中介机构问题，这些都是中国金融基础设施的核心组成部分，这方面的加强为中国数字普惠金融的竞争力提供了坚实的基础和保障。

以上是关于中国数字普惠金融的思考，谢谢各位！

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